Jak Roll přes vaše 401 (K): Vaše 4 hlavní možnosti a jejich klady a zápory

Systém 401 (k) má mnoho nedostatků. Ukázalo se jako nákladově efektivnější alternativa k plánům definovaných požitků, jako jsou důchody v polovině 80. let. Důchody vyplácejí předem stanovenou částku, někdy na celý život, což bylo pro společnosti drahé, takže nový systém byl vytvořen na základě doktríny osobní odpovědnosti. Místo toho, aby „pracovalo takhle dlouho a dostalo to na tolik peněz dlouho“, stalo se mnohem více „co jste vložili, dáme do odpovídající částky taky“.

Je to trochu reduktivní, ale pokud se nám podaří shrnout do odstavce ~ 35 let historie v oblasti správy aktiv a plánování odchodu do důchodu v odstavci, bude to fungovat.

Tento posun dal mnohem větší tlak na střadatele. Musíte si zapamatovat zapsat se do plánu odchodu do důchodu na prvním místě, projít matoucím investičním prospektem a zjistit, kolik z vaší výplaty se můžete vzdát; neříkám nic o etických obavách, jako je zajištění toho, že jste neinvestovali do zbrojních výrobců nebo do vězeňských operátorů, ani do jiných investic, které vás nechají v konfliktu eticky.

Naštěstí se některé věci zlepšují. Zejména díky úsilí ekonomů chování, jako je Richard Thaler (který získal loňskou Nobelovu cenu za ekonomiku), zaměstnavatelé automaticky zapisují své pracovníky do penzijních plánů v rekordních číslech. Přemýšlíte, že dělat peníze - ať už je to konstruktivní nebo ne - stále druh naštve. Pokud můžete udělat ne spořit namísto spoření fušky, spousta lidí s vámi děkuje asi za 40 let.

Nevýhodou automatického zápisu do plánů, zejména v případě, že jste trochu nadšenci práce, je, že je stále důležitější pamatovat na to, abyste se ujistili, že tyto prostředky vás následují z práce do zaměstnání. Jsou to vaše peníze, koneckonců, tak pojďme projít klady a zápory čtyř věcí, které se týkají starého 401 (k), a Doug Boneparth, certifikovaný finanční plánovač s pověstí pro práci s mladšími investory.

4. Nedělejte nic

To jsem nepochopil až do doby, kdy jsem si povídal s Dougem, ale ve skutečnosti si můžete nechat 401 (k), kde to je, a neudělat nic.

„Nikdo tě z plánu nenutí, pokud váš zůstatek nedosáhne 5 tisíc dolarů,“ vysvětlil Boneparth (zajistil si číslo 5KK, ale podíval jsem se na to a zkontroloval). „Může být automaticky převrácena, nebo vás jen ořízne.“

Výhody této metody jsou poměrně intuitivní, dělat nic není velmi, velmi snadné. Nevýhody však spočívají v tom, že na stole necháváte peníze tím, že si svůj osud neberete o něco více do vlastních rukou. Malé zůstatky 401 (k) se obvykle převedou do individuálního účtu odchodu do důchodu dle výběru poskytovatele. IRA, kterou si vyberou, by mohla být v pořádku, nebo by to mohlo být hrozné. To je důvod, proč zde není nic, co by mohlo být vaší nejlepší volbou, takže jdeme dál.

3. Přejděte na plán nové práce

Máte-li dobrý důchodový plán prostřednictvím práce, je to pravděpodobně ne-přemýšlel. Odpovídající finanční prostředky pro váš 401 (k) jsou přece jen peníze v bance, i když se jich nemůžete dotknout několik desetiletí. Ale tohle není vždy nejlepší hra, vysvětlil Boneparth.

„Nevýhodou je, že jste omezeni na volby v novém plánu, což je dobrá věc, pokud jsou lepší volby,“ řekl. „Většinu času náklady ve 401 (k) nese společnost, ale to není vždy pravda, mnoho z těchto nákladů může být předáno účastníkům plánu. A bohužel to není nejtransparentnější věc na světě, výdaje mohou být zaplaceny do jednotlivých investic do plánu. “

Pokud nejsou možnosti důchodového plánu u vašeho zaměstnavatele skvělé, můžete vidět větší prospěch, když vezmete věci do vlastních rukou, což nás přivádí k možnosti 2.

2. Přejděte do IRA

Je důležité investovat, protože vaše peníze budou pracovat a vaše bohatství bude odbouráno inflací. Je důležité, aby se tyto investice využívaly jako odchod do důchodu jako 401 (k), protože mají daňové výhody, vysvětlil Boneparth.

„Daňové úspory jsou to, co je činí tak mocnými,“ vysvětlil a dodal, že „nemůžete opravdu kopírovat to, co je mimo plán odchodu do důchodu“.

Tax-moudrý, 401 (k) nejbližší příbuzný je tradiční IRA, individuální důchodový účet kde peníze jsou zdaněny když vy stáhnete to jak protichůdný k když to jde dovnitř Protože oni mají stejnou daňovou strukturu, vy můžete se valit 401 (k) do IRA bez zaplacení jakýchkoli poplatků nebo sankcí. Můžete hodit 401 (k) do IRA docela snadno tím, že zavolá makléře (Vanguard je známý pro své nízké poplatky, a Fidelity právě zavedla nulový poplatek index fondů), kteří mohou převést prostředky pro vás, jakmile se zaregistrujete.

Výhodou je personalizace. Můžete mít robota spravovat vaše IRA, hodit to na obecný trh, nebo mít profesionála, jako je Doug, aby to převzal a spravoval za vás. Pokud se díváte na 401 (k) v práci a všimnete si jakýchkoliv červených vlajek - poměr nákladů přes 1% nebo méně, poskytovatel, který si v novinách vzal nějaké teplo - pak je to pravděpodobně tah.

1. Vezměte si peníze a běžte.

Samozřejmě je Vaše peníze a vždy můžete zavolat svého starého zaměstnavatele 401 (k) plán nahoru a říct jim, aby vám snížit šek. Ale tohle je jen něco, co byste měli zvážit, pokud opravdu potřebujete peníze, vysvětlil Boneparth, protože zaplatíte 10% pokutu za předčasné odebrání hotovosti.

To nemusí být finanční konec světa, zejména pokud je rovnováha malá. Ale pamatujte si, že hybnost je také důležitým faktorem, který je třeba zvážit. Uvědomuji si, že je to hodně co se zeptat, ale teď jste to udělali až do konce prvního týdne po svátku práce. Získáte hybnost. A máte tohle.